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短融网CEO王坤:网贷借款限额稳步“落地”,需引导行业有序竞争

经济日报|2016-09-27

  在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)中有很重要的一点是对网贷借款限额进行了规定。规定一出,立即成为行业热议的焦点。

  根据《办法》,同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络网贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人或者其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。

  值得关注的是,为何借款限额受关注度如此高?在过去的一个月里,网贷平台进行了哪些调整?未来还会怎么改变?

  逐步取消大单业务

  “监管部门之所以要设定借款限额,主要是由于大额业务风险高,并且传统金融市场已有各类机构对接大额业务,这是出于防止信贷集中度风险考量以及让网贷平台与传统金融机构形成差异化经营考虑。”网贷之家高级研究员张叶霞在接受《经济日报》记者采访时表示,此外,也是为了实现与刑事法律中非法集资有关规定衔接,引导网贷平台小额分散,避免刑事执法混乱,规范行业乱象。

  从盈灿咨询联合网贷之家对网贷行业的借款人借款金额是否符合监管细则的要求进行压力测试的结果来看,以自然人信用借款为主的网贷平台合规转型的压力不大,房产抵押类的个人借款将受到合规挑战。部分借款金额超过20万限制的个人,可能会通过多人、法人等方式来申请借款,以突破细则的限制。对于法人借款来说,少部分企业借款金额较大,以这类借款人为主的平台,将面临较大合规转型压力。

  “借款限额对于发布大标的平台影响较大,此外房抵业务的个人借款容易超过20万限额,供应链金融、融资租赁等类型的企业借款容易超出100万限额,这些业务方向的平台受影响也较大。”张叶霞说。

  在过去的一个月里,一些拥有“大标”业务的平台也都在稳步调整。如短融网CEO王坤表示,“从今年年初我们就已经开始逐步把业务重心转移到小额分散的车贷业务和农贷业务上来,目前针对平台的供应链、企业贷和房贷业务,正在按照停增量、去存量的思路在逐步消化,预计半年左右就可完成该部分存量业务的正常清理。”

  引导行业有序竞争

  从风控的角度来看,小额分散更有利于风险控制,这也是行业自发展以来一直强调的,而《办法》的这样规定,对以企业贷款为主的互联网金融平台的影响的确很大,可能会导致行业出现集中转型,转向更小额分散的资产,那么,小额抵押贷、消费金融这些资产市场势必会迎来激烈的抢滩与竞争。

  在部分业内人士看来,无论是消费金融、车贷还是微贷市场,体量本来就有限,且开发得相对比较成熟,同业竞争已经非常激烈,利润空间比较薄,如果大量网贷平台瞬间涌入这些领域,有可能出现恶性竞争局面。

  不仅如此,王坤表示,由于限额本身还可能起到一定的“抽贷”的作用,如果处置不当,可能会在一定范围内形成借款人或借款企业无法正常兑付的风险。

  中国人民大学国家发展与战略研究院研究员杨东则表示,“如果有网贷平台确实无法实现业务转型,那么需要和当地金融办保持积极的沟通,如果到期还未调整到位,但又确有特殊原因的,还是需要给予合理的解释。”

  “业务或模式的调整需要相应的资源去支持,相对来讲,资金实力及股东背景强劲的平台及持有私募基金、小贷等牌照的平台调整较为方便。”张叶霞说,无法达到监管要求的话,只能面临淘汰,从投资人角度更希望是平台的良性退出,无论是清盘停业还是转型至其他领域。

  统计数据显示,从今年5月开始连续4个月停业转型平台数量超过当月问题平台数量。对此,张叶霞表示,由于监管要求总体偏严,会使得中小平台的生存压力与日俱增,在这一背景下,选择关门歇业的平台数量预计将继续保持增长,不过良性退出对于网贷行业健康发展无疑是件好事。”

  期待具体配套细则

  值得注意的是,业内专家表示,部分网贷机构在实际转型过程中仍存在一定困惑和误区,亟待加强针对网贷转型路径的合规性监管,及时出台相应的配套制度及细则说明,并尽快引导建立“理性退出机制”以防范有可能出现的大面积倒闭潮。

  无论是与持牌机构合作,还是多平台联合放贷,或是下沉到基层深挖农业金融资产,亦或去P2P化、分别专注于资产端或资金端业务等,都需要在“合规”的前提下进行。当前很多网贷平台探索进行的转型试验是否合乎规范仍存在较大争议,亟待监管部门出台配套细则或给予明确指导意见,才能确保P2P的行业的解构和重建真正符合“规范有序”“小额分散”的发展目标。

  王坤则表示,借款限额的落实还是有待于《办法》配套的各类实施细则的颁布和实施,比如像备案办法、银行存管办法、信息披露办法等,没有这些配套细则的指引和监督,平台的限额问题最终都将无法落地,当然跨平台间的限额问题还是要进一步依赖于一个统一的行业数据库或信息共享系统来解决。“目前这些配套的细则和制度相关部门已经在制定中了,我们也是期待这些具体的指引办法能够尽早的出台和实施。”

  此外,张叶霞指出,由于很多P2P网贷平台发布的项目远远超过个人20万及企业100万的授信额度,这个限额对于网贷平台来讲是种挑战,也需要时间去调整。统计在不同平台借款数据执行更为困难,需要打通不同平台同一借款人的借款信息,而重复借贷数据目前获得困难。中国互联网金融协会目前在推动行业内的信息共享,但总体来看,业内在这方面的工作还没有明显的进展。


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