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行业风险备用金有名无实,仅短融网一家可实时查询

财经网|2016-10-21

  摘要:在去担保化成为必然趋势的大背景下,各大P2P平台的风险准备金发展情况如何?对于保障投资者权益,是否起到作用?

  随着互金行业监管政策的渐趋完善,网贷行业在经历水土不服后,出现了一些进化和演变,部分平台通过探索引入资金垫付、担保制度或准备金等方法,来保障出借人(投资者)利益。

  而其中,利用风险准备金,降低平台的刚性兑付风险的模式,顺应了监管层“去担保”的要求,也成为不少平台采用的垫付模式。

  风险准备金,又称风险备用金或风险保证金,是指P2P网贷平台建立一个资金账户,当借贷出现逾期或违约时,网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人的资金,从而达到保护出借人(投资者)的目的。按照目前网贷平台的风险备用金的呈现形式,大致可分为银行每月存管报告、实时查询、存单、自行公布等类型。

  “风险准备金应该采用哪种模式,并没有明确的规定,但从现有的情况来看,风准账户的实时查询属于相对较好的,其次是银行每月存管报告,再其次是存单模式,最后是自行公布无证明的这种。”盈灿咨询研究员肖洋表示。

  实时查询模式

  而据公开资料了解,目前虽然号称有风险准备金的平台不少,但是真正能做到“实时查询”的仅有短融网一家。

  根据短融网官网公布的“债权劣后基金查询”公告(即风险准备金),其基金账户的存入金额是根据平台目前的待收、逾期率、坏账率等条件综合评定的。

  且短融网不定期修改账户的查询密码,因此每次查询基金账户时,投资人要主动申请密码后方可查询,申请对象仅限为在短融网投资过的用户。并据短融网方面人士透露,截至10月10日,该平台风险备用金约为2000万元。

  

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  银行每月存管报告模式

  使用“银行每月存管报告”模式的平台就比较多,比如人人贷、宜人贷、口贷网,就人人贷而言,其风险保证金账户是以人人贷名义单独开设的一个专款专用账户,平台每一笔借款成交时,会提取一定比例的金额放入该账户,当借款逾期超过30天,人人贷会通过风险保证金向出借人垫付逾期借款的剩余本金或本息。

  据介绍,人人贷于每月第一个工作日与民生银行核对上月末保证金余额数据,民生银行于每月初出具保证金的资金存管报告;人人贷于每月10日前,公布上月底的保证金余额情况并公布民生银行出具的资金存管报告;保证金在民生银行存管期间产生的所有利息收入均归入保证金并按照本规则进行使用。

  值得一提的是,民生银行在报告中指出,仅针对保证金专户资金的实际进出情况出具存管报告,不承担资金来源及投资安全的审核责任。

  

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  存单证明模式

  当然除上述两种模式外,“存单证明”模式也被有些平台使用,例如,向上金服2015年3月份起,就按借款金额的一定比例提取风险准备金,由平安银行进行监管。此外,每月第1个工作日,向上金服与平安银行核对上月末风险保证金数据,平安银行将会出具向上金服风险准备金情况的书面材料;向上金服将按月公布上月底的风险准备金情况,并公示平安银行出具的书面材料。在平安银行监管期间产生的利息收入,均归入风险准备金账户中。

  

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  如何看待各大平台的风险准备金作用?

  实时查询的模式,客户可以随时调查准备金的使用情况,银行存管与存单模式同样也具有银行的监管,所以,正如盈灿咨询研究员肖洋所表示,“风险准备金应该采用哪种模式,并没有明确的规定,甚至风险准备金制度是否受到政策支持,都没有定论。仅从现有的情况来看,风准账户的实时查询属于相对较好的,其次是银行每月存管报告,再其次是存单模式,最后是自行公布无证明的这种。”

  他指出,风险准备金的保存,关键看两个要素:一是有没有外部机构证明风险准备金是真实的,同时与平台自有资金是否隔离;二是这种证明公布的频率。

  一位业内人士则表示,目前,风险准备金大多属于平台自己控制的一个银行账户,由于风险备用金账户本身没有监管,所谓的银行风险准备金托管或者存管,只是银行对风险准备金的账户余额定期出一个证明。对于风险准备金的使用,平台随时可以用于各种用途。因此,目前风险准备金更多是平台自我约束(自律)的一种行为,对于计提和赔付细节,也只是起到自我管理的一种手段以及宣传作用。“如果有统一的第三方进行托管,会起到一定作用,但是,在操作的实现上会比较困难。”


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